哪些银行有信用卡业务
2016银行业绩百花齐放信用卡业务表现突出
一年一度的上市银行“成绩单”汇报大戏，近期正在拉开帷幕。截至4月1日，已有11家A股上市银行陆续揭开了2016年度报告的面纱。从业绩来看，各银行利润都保持了有力增长，呈现出百花齐放的良好势头。在漂亮的成绩单中，以包括信用卡在内的零售板块对银行业务及利润的贡献最为突出。
从发卡量来看，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.60%，全国人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%;从交易额来看，交通银行、中信银行、招商银行、平安银行的信用卡交易额、消费额增长率均保持在了超过20%的高幅增长。股份制银行的信用卡贷款透支余额增长表现尤为亮眼，其中增长最快的是中信银行，透支余额达2373.1亿元，同比增长35.36%，表明了信用卡活跃度的提升，其次为招商银行和平安银行，分别为30.65%和22.57%。
2016年在各银行的零售业务中，以信用卡业务对银行利润的贡献尤为突出，成为各大银行的重要发力点。中信银行年报数据显示，2016年内，中信信用卡产能加速释放，净利润贡献增长77%，信用卡非利息净收入168.86亿元，占全行非利息净收入的35.4%，业务表现抢眼。而该行信用卡业务近年来保持了较快的发展速度，客户和业务都以不低于30%的增速在成长。截至2016年末，中信银行信用卡累计发卡3738.04万张，比上年末增长23.06%;信用卡业务收入255.04亿元;去年信用卡交易额10742亿元，突破1万亿大关，创下该行历史新高。招行银行年报数据显示，2016年招行零售贷款占贷款总额50.45%，信用卡透支余额则较上年末增加959.66亿元，占零售贷款总额的26.89%。
总体来看，股份行信用卡业务的贡献和在业务中的比重高于国有大行，且增幅迅速。例如，中信银行、平安银行、招商银行信用卡应收账款占总贷款比重分别为12.27%、8.26%和12.5%，而这一数据在农业银行、交通银行、建设银行的占比都低于5%。
2017年，股份制商业银行仍旧看好包括信用卡业务在内的零售业务发展，银行在年报中都明确提出未来要继续大力发展零售业务，增大零售业务收入在总营业收入中的占比。
与此同时，“智能化”和“金融科技”也成为不少银行零售业务转型的方向。如招行在年报中称，加快推进金融科技(FinTech)战略，并设立专项科技基金，在移动技术、云计算、大数据、人工智能等基础设施领域持续加大投入，并密切关注区块链等新技术的最新进展和创新应用。
而中信银行在金融科技方面的布局也很积极，跨界联手腾讯、百度、阿里、京东、大众点评等5大核心合作伙伴打造“5+N”网络产品体系;重点开拓移动支付市场，全面推出并整合ApplePay，三星智付、华为Pay、银联云闪付等手机支付产品，打造“中信e付”整体移动支付品牌;推出新版移动客户端“动卡空间”APP新功能，开展丰富多样的社交平台深度互动，搭建涵盖吃、住、行、游、购、娱于一体的020生态平台。
为推动零售业务转型，平安银行也确定了“SAT(社交媒体+客户端应用程序+远程服务团队)+智能主账户”，即把社交元素S融入零售，利用客户的APP、结合并通过平安内部百万大军的放大，让客户可以选择其所需要的产品，在丰富的金融生活环境中享受一站式服务。
如今，银行在经济结构深度调整的大背景下，都在谋求深入转型发展、有效释放市场动能，中国的银行业可望快速跨入崭新的发展阶段。
哪些银行有信用卡业务
招商银行发力金融科技，信用卡业务领跑同业
伴随Fintech时代的来临，传统金融机构面临转型升级，信息技术的应用与革新将成为经济新常态下银行发展战略中的新思路。
伴随金融科技——Fintech时代的来临，客户需求正在向多元化、个性化、智能化的方向发展，信息技术的应用及革新已成为金融行业的核心竞争力，传统银行将面临转型升级的新机遇、新挑战。
根据上市银行2017年一季报，招商银行在股份制银行中表现最为亮眼，一季度盈利实现“开门红”，盈利额首次超过国有五大行之一的交行，实现归属股东净利润199.77亿，超出交行6.54亿。
此次招行能够取得这样亮眼的成绩单并非偶然，这得益于企业在金融科技方面的技术创新与积极尝试，而其中招行信用卡业务的表现尤为出色。
从各家银行2016年年报可以发现，招行信用卡在大数据、云计算、智能额度、智能客服、掌上生活App等方面均遥遥领先，取得了第三名的发卡量、第二名的累计交易额、第一名的收入、第一名的信用卡App下载量等突出业绩。
互联网+大数据，助力发卡量位列前三
年报数据显示，各家银行信用卡发卡量排名变化不大，而股份制银行中仅招行一家进入第一梯队，位列三强。
除了多元化的营销活动和不断推陈出新的卡产品外，更“轻”的渠道也是发卡量提升的关键。招行信用卡以“流量、平台、数据”为结构布局，利用移动互联网轻渠道和大数据技术，搭建了获取大众客户的轻平台。
在线下，信用卡业务人员可借助智能硬件，实现高效的移动办公，实时收集和录入客户办卡信息。
在线上，招行信用卡通过微信服务号、掌上生活App等多个渠道，可轻松实现办卡、开卡、进度查询、推荐他人办卡等多项功能。
安全技术+智能客服，拉动刷卡意愿
在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的累计交易额和透支余额数据方面，招行信用卡表现同样不俗，其2016年累计成交额达22748亿，与建设银行信用卡一同跨入“2万亿俱乐部”;透支余额4090.15亿，位列第三
不得不说，这得益于招行信用卡在安全技术与智能客服方面做出的努力。
招行信用卡依托功能强大的实时金融决策平台，进行差异化的智能额度管理，实现了从“被动按需提额服务”到创造7x24小时主动的“管家式额度服务”。
为了解决困扰广大用户的信用卡盗刷难题，招行信用卡国内首推“一键锁卡”功能，该功能可根据用户需求锁住境内、境外无卡交易和刷卡交易，也可根据不同交易模式对卡片进行分时段设置锁定，让用户使用更加放心。
此外，招行信用卡还引入了语音助理、声纹识别、智能会话等人工智能技术，提供“千人千面”的客户服务，提升服务效率，优化服务体验。
场景连接+科技金融，点亮掌上生活App
年报数据显示，招行信用卡掌上生活App总绑定用户数3149万，年度活跃用户3021万，在银行信用卡App中表现尤为抢眼。
在转型成为金融科技公司的道路上，招行信用卡希望通过“场景连接、科技金融”去重塑人与消费、人与金融的关系，而掌上生活App则是这一目标下“连接千万人的生活·消费·金融”的重要抓手。
在线上，掌上生活App聚焦用户关注的吃、喝、玩、乐，推出“电影在线选座”、“美食限时抢购”、“积分商品实时兑换”、“机票酒店随时预订”等生活消费服务。在“自建场景”以外，招行信用卡还积极连接资源，为持卡人拓展更多线上使用场景。
在线下，招行信用卡推出了二维码扫码支付、“一招过”混合支付等多种支付方式。用户通过掌上生活就可注册Apple Pay、Samsung Pay、小米支付等NFC芯片支付，随时随地满足用卡需求。
大数据+云计算，严控不良贷款率
近年来，伴随经济下行，信用卡业务风险持续上升，早期为抢占市场份额，过度重视信用卡发卡数量、审核不严导致的风险隐患逐渐暴露。严控不良贷款率，现成为各家银行信用卡的一大任务。
年报数据显示，在信用卡累计发卡量排名前8名的银行中，建行与招行的信用卡不良贷款率最低，分别为0.98%和1.4%。
在提升风险防控能力方面，招行信用卡选择运用大数据、云计算等技术。依托庞大的消费数据，招行信用卡建立起了一套智能的核心IT系统，并随着数据维度的增加，不断加入更多的数字模型。以征信为例，给什么人发卡、是否发将由这个系统通过计算得出。
此外，招行信用卡能够通过风险侦测系统，判断客户的异常交易。系统先自动将异常交易捕捉出来，再由监测员进行行为分析，进一步决定是否需要向持卡人发出预警信息。
可以说，先进的风控技术以及强大的侦测系统已成为招行信用卡突出重围、保持低不良贷款率的核心竞争力之一。
金融科技+创新发展，推动业务收入位居第一
“栽下梧桐树，引得凤凰来”。信用卡借力金融科技，将业务产品、营销、服务等做得好，自然会吸引大量用户开卡、消费、借贷，银行收入也是水到渠成的事情。
招商银行行长田惠宇表示：“聚焦移动优先策略，拥抱Fintech，我们必须举全行洪荒之力，推进以网络化、数据化、智能化为目标的金融科技战略。”不难看出，金融科技已成为招行信用卡推动各项业务创新发展的核心动能。
哪些银行有信用卡业务
暴利!银行为什么疯狂的推广信用卡业务?
从绝对数量来看中国目前也算得上是信用卡大户了，但从人均持卡量来看信用卡在中国的普及程度还远不及欧美一些达国家。一方面中国的消费理念相对保守，超前消费最近几年才逐渐兴起，另一方面受制于金融支付网络的影响，新世纪以来银行才开始大力推广信用卡业务。
信用卡历史
银行信用卡最早出现于美国，1952年由美国富兰克林银行发行，在经历了短暂的起步期以后，这种创新的信用消费模式迅速风靡整个美国。
中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理某外资行发行的，此后若干年信用卡业务在国内一直发展比较缓慢，直到2003年中国银联成立。银联的成立使得清算和支付网络开始形成，银行卡的支付功能得以实现，直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自那以后，各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度，竞相引进战略投资者、建立信用卡中心、扩张营销队伍。
现阶段各大银行对信用卡的重视程度可谓是空前绝后：在银行办一笔业务，柜员到最后都会挤出一抹微笑问一句，您要不要办一张我行的信用卡…;经常接起电话，您好，我是银行信用卡中心客服…;电影院，大家还在排队买票，银行的美女早已在旁边摆好小展台，甜美的微笑让你不由自主地拿起那份诱惑的信用卡打折信息。
所以，大家难免要问：银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢?答案很简单，因为对银行来说信用卡是有利可图的，而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了。
信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。
显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。
利息收入：
简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。
你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款一是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。
目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%，远高于普通贷款利率。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守，大部分人还是习惯全额还款，不愿意透支额度;另外，美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。
刷卡回佣收入：
客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。
这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈，使得商户的议价能力明显提高，导致回佣率下降明显。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。
取现收入和惩罚性收入：
前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。
其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。
对于普通消费者来说，显性收入大家或多或少都能了解一些，因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入，其实背后还有不少值得挖掘的东西。
隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。
锁定账户和资金：
这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说：
第一，扩充账户：
商业银行要使用POS机收款，则必须开立结算账户，就是这最简单的第一步，为以后的业务扩展留下了无限的可能性，这就像互联网中的入口，把客户引进来是第一步，后面可以好好想办法。若是第一步都做不到，后面的就更没戏了。此外，对于很多个人客户，信用卡也是一个营销的突破口，先通过信用卡诱人的优惠和便利，把客户拉进来，一旦建立了初步联系，就可以更简单地向其营销借记卡，等借记卡开户了，一切都好办了。
第二，资金归集：
商户如果利用信用卡进货，就可以避免动用原有的存款资金，减少存款流出。如果直接刷借记卡，资金就有可能被划转到了其他银行，所以说银行很机智。
此外，如果还能搞成借记卡绑定还款，则直接实现了透资金额向存款的转换，比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了!最后，如果下游采购商通过POS机支付货款，这又轻轻松松将他行资金归集到自己行，在存款竞争这么激烈的时期，无疑是个增加战斗力的好办法。
协同推进其他公、私业务：
银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持，比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等(各类交叉的应用他行都有)。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务，你一家行没有，客户会怎么想?反正银行都差不多，我还不如选一家业务品种全的，更省事。
正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才费尽心思推广信用卡业务。但是我们也应该注意到这样一个事实：目前大部分发卡行的信用卡业务还说不上成功盈利，很多银行做这类业务都处于亏损状态。但大家都相信信用卡业务有明显的规模效应，等到白热化的竞争逐步降下温来，最终在市场上占据一席之地的机构一定能够得到超额的回报。所以，尽管目前亏损，大家还是拼命砸钱圈地，都等着有朝一日“咸鱼翻身”呢。
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